Las cláusulas suelo de las hipotecas

La cláusula de suelo es un tipo de interés mínimo que las entidades financieras aplican a muchas hipotecas con el fin de protegerse de posibles caídas en el Euribor – puesto que ha causado préstamos contratados antes de la crisis para aumentar, en algunos casos, de en cualquier parte entre 1.000 y 5.000 euros.

Durante la época del boom inmobiliario, muchos compradores no estaban al tanto de esta cláusula que fue incluida en su contrato cuando firmaron para una nueva hipoteca. La desagradable sorpresa para los titulares de hipotecas se produjo cuando el Euribor, el tipo de interés en el que el 90% de las hipotecas en España se basan, comenzó a disminuir en 2009 a menos del 2%, y estas reducciones no se reflejan en los pagos del préstamo.

La razón de esto es que su contrato de hipoteca estipuló un tipo de interés mínimo que estaban obligados a pagar a pesar de que el Euribor más el diferencial fue menor.

Estos límites impuestos por los bancos están entre 2.50% y 5.50%, pero por 27 meses el Euribor ha corrido debajo del nivel de 2,50%, y de hecho llegó a un mínimo histórico de marzo de 2010, de 1,215%. Esto significa que no se han beneficiado de muchas familias atadas “a la cláusula de suelo” de esta caída en la tasa de interés hipotecario.

Se estima que actualmente hay cerca de cuatro millones de hipotecas en España que contienen esta cláusula. Es sólo cuando el Euribor más el diferencial cae más bajo que el tipo de interés mínimo que se aplica la cláusula de suelo de la hipoteca. Sin embargo, si el Euribor y el diferencial van a esta tasa mínima, entonces la institución financiera utiliza el tipo de interés variable de combinación. Así, el banco siempre cobra el interés más alto pase lo que pase con el Euribor.

Esta práctica se considera legal pero abusiva, y en los últimos meses los tribunales y las asociaciones de consumidores han hecho algunos progresos y se pasan los juicios contra los bancos más las ganancias que han hecho en los últimos años, mientras que los titulares de hipotecas pierden su dinero.

La oposición de los clientes a la cláusula de suelo y el incremento de las causas judiciales relacionadas, ha dado lugar a que muchas instituciones ofrezcan ahora la cláusula libre hipotecas de suelo.

Algunas de las mejores hipotecas actualmente en el mercado, incluyen ahora un diferencial de menos de 0,50%. Sin embargo, antes de firmar cualquier hipoteca, usted debe asegurarse de que sabe lo que se aplica en las cláusulas y donde los límites son fijos; y ser conscientes de que a veces el banco no menciona la cláusula de suelo. Existen otros factores que deben ser considerados al margen de la propagación al elegir su hipoteca, como las comisiones y otros costos relacionados, ya que pueden añadir al valor final del préstamo.